Центральный банк с 1 октября 2027 года намерен внедрить новый подход к формированию резервов по кредитам на строительство жилья: размер отчислений будет зависеть от фазы проекта и его рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Александр Данилов на конференции.
Регулятор сейчас работает над вопросами корректной оценки рисков по строительным проектам и над тем, как это отражать в регулировании и в размерах резервов, которые создают банки на случай ухудшения финансового положения проектов.
По мнению ЦБ, резервы должны «отражать реальное положение дел», тогда как действующие правила недостаточно чувствительны к рискам, связанным со стройкой.
Данилов отметил, что сейчас оценка проектов бывает слишком «дискретной»: проекты либо считаются хорошими, либо внезапно становятся плохими, тогда как ухудшение обычно происходит постепенно.
Четыре стадии проекта по классификации ЦБ
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита.
- Проектирование — проектные работы до получения разрешения на строительство.
- Строительство — работы до получения разрешения на ввод в эксплуатацию.
- Эксплуатация — после разрешения на ввод в эксплуатацию.
Минимальные расчетные резервы по стадиям предложено установить на уровне: первая стадия — 5%, вторая и третья — 0,1%, четвертая — 1,0%.
Если проект реализуется без задержек и вовремя получает необходимые согласования, резервы будут минимальными и даже ниже текущих уровней. При отклонениях — например, при большом пуле участков без разрешений или при слабых продажах — резервы будут постепенно нарастать.
Таким образом регулятор намерен дифференцировать «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые лучше оценивают риски и выбирают качественные проекты, столкнутся с меньшими требованиями по резервированию.
Кроме того, по словам Данилова, банки должны быть обеспечены достаточным капиталом, поскольку они фондируются средствами кредиторов и вкладчиков, и при необходимости резервы должны создаваться.
